Financiamento depois das chaves: SAC ou Price
Por Victor Ivo, cofundador do naPlanta · Atualizado em
No SAC, a parcela começa mais alta e diminui todo mês, e o total de juros é menor. Na Price, a parcela é mais estável e começa menor, e o total de juros é maior. A escolha depende de quanto você consegue pagar nos primeiros anos e de quanto quer gastar no total.
Como cada sistema funciona
- SAC (Sistema de Amortização Constante): você amortiza o mesmo valor do saldo todo mês. Como os juros incidem sobre um saldo que cai, a parcela diminui ao longo do tempo.
- Price (Tabela Price): a parcela é calculada para ser fixa. No começo, a maior parte dela é juros e a amortização é pequena, e o saldo devedor cai devagar.
Nos financiamentos reais, o saldo pode ser corrigido pela TR, pelo IPCA ou ter taxa fixa, conforme a linha contratada, e o contrato pode ter seguros e tarifas, então as parcelas variam um pouco. A comparação abaixo deixa isso de fora, para mostrar só a diferença entre os sistemas.
Exemplo com números
Ou seja: neste exemplo, o Price tem uma parcela inicial cerca de R$ 670 menor, e custa cerca de R$ 15 mil a mais em juros ao longo do financiamento. A taxa, o prazo e as condições reais do seu banco mudam os números, mas a lógica se mantém.
Como escolher
- Se a sua renda comporta a parcela inicial do SAC, ele costuma custar menos no total e reduz o saldo mais rápido.
- Se precisa de uma parcela inicial menor para caber no orçamento, a Price pode ser a saída, sabendo que o custo total é maior.
- Os bancos limitam a primeira parcela a uma fração da renda (30% é a referência mais comum). Com o SAC a primeira parcela é maior, e isso pode reduzir o valor que o banco aprova.
- Amortizar parte do saldo com o FGTS ou com recursos extras reduz os juros nos dois sistemas.
Compare propostas pelo CET (Custo Efetivo Total), que reúne juros, seguros e tarifas, e não só pela taxa de juros. Nem todo banco oferece os dois sistemas.
O que fazer antes das chaves
- Simule o financiamento em mais de um banco com antecedência e peça as parcelas nos dois sistemas.
- Teste o que acontece se o valor financiado for maior ou menor (a parcela das chaves corrigida muda o valor a financiar).
- Compare a primeira parcela com a sua renda atual e com a que você terá daqui a alguns anos.
O simulador do naPlanta calcula o financiamento em SAC e em Price, e o caixa até as chaves mostra quanto você precisa ter guardado no dia da entrega.
Acompanhe o seu contrato mês a mês
O naPlanta lê o PDF do contrato no seu aparelho e monta o plano de pagamentos, com cada parcela corrigida pelo índice do contrato. Você e quem compra com você acompanham o mesmo painel.
Sem cartão de crédito.
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Conteúdo informativo, que não substitui a leitura do seu contrato nem a orientação de um profissional. Os exemplos usam números ilustrativos e não preveem o índice futuro.