Por que a planilha erra a correção do INCC

1. Somar as taxas em vez de compor

É o erro mais comum. Somar 0,5% por 36 meses dá 18%, mas a correção composta dá 19,67%, porque cada mês incide sobre o valor já corrigido. Em R$ 100.000, são R$ 1.668,05 de diferença (exemplo ilustrativo, 0,5% ao mês não é previsão).

O erro cresce com o prazo e com a taxa. Veja a conta completa no guia sobre o que é o INCC e como ele corrige a parcela.

2. Usar o mês de referência errado

Cada contrato define qual mês do índice entra em cada parcela. Alguns aplicam o índice do próprio mês, outros o do mês anterior ao pagamento. Com a regra errada, a planilha usa a variação de um mês que não é o do boleto.

Também vale conferir a data-base: a correção só conta a partir dela, e um mês a mais ou a menos muda o acumulado.

3. Misturar INCC-M e INCC-DI, ou esquecer a troca de índice

Os dois índices são parecidos, mas não iguais, e o contrato diz qual vale. Copiar a série errada da internet dá uma diferença pequena a cada mês, que cresce com o tempo.

Há ainda contratos em que o índice muda quando a obra termina, passando para IGP-M, IPCA ou TR. Uma planilha que continua com o INCC depois das chaves erra todo o período do financiamento.

4. Projetar o futuro repetindo o último mês

Para prever as parcelas que ainda vão vencer, muita gente repete o último INCC divulgado. Como o índice é sazonal, com leituras mais fortes nos meses de reajuste salarial da construção, isso pode inflar ou reduzir a estimativa de acordo com o mês em que você olha.

Uma referência melhor é a taxa mensal média dos últimos 12 meses, composta mês a mês. Ela não prevê o futuro, mas não depende do mês em que você abriu a planilha.

E a diferença de centavos?

Se a sua conta e o boleto diferem em poucos centavos, o motivo costuma ser arredondamento: o índice ou o fator de correção é arredondado em um número de casas diferente do que você usou. Isso é normal. Diferença de reais merece investigação.

Como conferir o seu boleto

1. Anote o valor original da parcela, o índice, a data-base e a regra do mês de referência.
2. Pegue as variações mensais do índice do contrato, do mês da data-base até o mês do boleto.
3. Componha: multiplique (1 + variação) mês a mês e aplique ao valor original.
4. Compare com o boleto. Se a diferença for de reais, peça à construtora o memorial de cálculo.

Para projetar o que falta pagar, use a calculadora de INCC.

O naPlanta aplica a correção composta, pelo índice e pela regra de mês do seu contrato, e foi validado contra boletos reais, com diferença de até R$ 0,06.